Carta di credito
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La carta di credito è una tessera di plastica con una banda magnetica (necessaria ad identificare il possessore) emessa da una banca o da un altro ente creditizio che dà diritto al possessore di ottenere beni o servizi con il quale finanziare i propri consumi per mezzo di ordini di pagamento.
L'addebito al titolare della carta dell'importo speso in un dato periodo avviene successivamente all'atto di acquisto finanziato.
Il cliente può decidere se pagare alla fine di ciascun mese oppure in periodi successivi, rateizzando il proprio debito.
In questo secondo caso oltre all'importo delle rate nelle quali è diviso il debito del titolare, questi dovrà corrispondere gli interessi alla banca finanziatrice ( in questo caso si parla di servizio revolving).
I circuiti più famosi e utilizzati sono Visa e MasterCard.
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[modifica] Il funzionamento delle carte di credito
Il sistema di funzionamento delle carte di credito è piuttosto complesso poiché la carta è il prodotto per cui si attua un accordo trilaterale. L'accordo coinvolge un emittente, un esercente ed un circuito di pagamento. Spesso un'unica azienda tende a coprire più di un ruolo all'interno del processo di funzionamento e questo non aiuta a chiarire il business delle carte di credito. Il funzionamento del business si può meglio chiarire con l'esemplificazione dei tre ruoli appena citati:
- Ente emittente (Issuer): è l'azienda che provvede ad emettere la carta di credito. Questa può essere una banca oppure una società privata parabancaria, come ad esempio CartaSi, oppure una società privata come ad esempio American Express. L'azienda emettittente definisce un contratto di finanziamento con il titolare della carta. I titolari di carta sono considerati clienti della società emittente e sono coloro che spendono denaro attraverso l'utilizzo della carta;
- Ente esercente (Merchant): è l'esercizio commerciale che, aderendo ad un circuito di pagamento, permette ai propri clienti di pagare attraverso il mezzo di pagamento convenzionato, alternativo al contante. L'adesione al circuito avviene solitamente tramite l'intermediazione di una società di gestione terminali (Acquirer) che offre servizi di vendita o noleggio POS (Point Of Sale) contabilizzazione e rendicontazione dei pagamenti, reportistica e gestione delle controversie (solitamente definite dispute), comunicazione flussi informativi da e verso i circuiti stessi;
- Circuito di pagamento: è l'azienda che si occupa di veicolare, attraverso una proria rete di comunicazione, le richieste e le corrispondenti autorizzazioni alla spesa. La rete del circuito si allarga attraverso la delega agli acquirer ad installare i POS (rappresentabili come terminazioni della rete) presso nuovi esercenti. Il circuito si occupa anche delle operazioni di settlement, cioè di contabilizzazione e pareggio delle partite contabili sulla posizioni dei singoli titolari ed esercenti. Queste informazioni sono inviate costantemente ad issuer ed acquirer che mantengono aggiornati i loro rapporti rispettivamente con titolari ed esercenti. I principali circuiti mondiali sono VISA, MasterCard, American Express ed anche JCB (Japanese Card Bureau) e CUP (China Union Pay).
[modifica] In dettaglio
La carta di credito è, quindi, uno strumento che consente di regolare il pagamento successivamente all'acquisto. Sulla Carta sono riportati le generalità del titolare, il numero della carta e la sua scadenza. Il titolare è tenuto a porre la propria firma nello spazio predisposto. La transazione di vendita coinvolge tre attori con i rispettivi rapporti, ovvero:
- Il titolare della carta si impegna a restituire all'emittente della carta l'importo della transazione nei tempi e nei modi prestabiliti dal contratto sottoscritto
- Il fornitore eroga i beni o servizi richiesti dal cliente
- L'istituto che si impegna a pagare al posto del cliente quanto dovuto, eventualmente al netto di commissioni prestabilite.
In sitesi quindi:
- Il cliente può acquistare senza l'uso di contanti
- Il fornitore non è soggetto al rischio di un pagamento tramite assegno e quindi all'eventuale scopertura dello stesso
- L'istituto eroga un servizio e percepisce, per questo, delle commissioni
Oltre che come strumento di pagamento la carta può essere utilizzata come strumento di prelievo all'ATM (simulando una carta Bancomat) mediante il codice segreto consegnato insieme alla carta.
[modifica] Le modalità di rimborso
Il titolare al momento del rimborso può optare o per un riborso in unica soluzione o tramite rateizzazione.
Solo in questa seconda ipotesi si instaura un rapporto di credito tra il cliente e l'emittente. In sostanza la carta:
- Non è un titolo di credito (non c'è mobilizzazione del diritto) resta infatti proprietà dell'emittente che la consegna, temporaneamente, al titolare
- Non è un documento di legittimazione visto che è obbligo per il fornitore accertare l'identità del possessore della carta.
La carta è, invece, un documento con cui si certifica il contratto cliente-emittente così come la vetrofania dell'emittente appostata in un negozio indica la presenza di un rapporto tra il titolare del negozio stesso e il fornitore.
[modifica] Principali tipologie di carte di credito
Le principali tipologie di carte di credito sono:
- Carta di credito bancaria: rappresenta il tradizionale strumento di pagamento emesso da una banca, generalmente come servizio aggiuntivo all'apertura di un conto corrente. Consente di dilazionare il pagamento della merce acquistata di un breve periodo, generalmente tra i pochi giorni ed i due mesi a seconda del contratto e senza oneri finanziari aggiuntivi per l'acquirente;
- Carta di credito revolving: rappresenta lo strumento di pagamento emesso da una banca o istituto finanziario che consente di rateizzare il pagamento della merce acquistata. La rateizzazione comporta un costo aggiuntivo per l'acquirente dovuto per la corresponsione degli interessi sul finanziamento;
- Carta di credito co-branded: rappresenta lo strumento di pagamento emesso da una banca o istituto finanziario in collaborazione con una terza azienda che facilita la distribuzione dello strumento presso la propria clientela ed offre servizi aggiuntivi volti alla fidelizzazione dei possessori della carta di credito. Il funzionamento è lo stesso di una carta di credito bancaria oppure revolving;
- Carta di credito prepagata: è una carta a scalare d'importo. Sostanzialmente è una sorta di borsellino elettronico che può essere ricaricato su richiesta del titolare. Per la particolarità del funzionamento non necessita di avere un c/c su cui essere appoggiata. Uno dei suoi utilizzi maggiori si ha per i pagamenti tramite internet, infatti sottrazione del codice mette a rischio i soli importi caricati.
[modifica] Le carte revolving
Come accennato in precedenza le carte revolving consentono il pagamento attraverso rate che hanno anche una remunerazione del denaro prestato e degli oneri di gestione. Il mercato ha attualmente (marzo 2007) tassi medi del 17%. Gli oneri di gestione rappresentano un valore molto elevato stante l'elevata frammentazione degli utenti.
[modifica] Il mercato in Italia
Anche in Italia nel corso degli ultimi anni il mercato delle carte revolving sta conoscendo, così come in tutti i paesi più evoluti, un fortissimo sviluppo. Le aspettative di crescita sono, per il 2007, del ca. 20/25 %.
[modifica] Le carte privative
Una tipologia a parte di carte di credito è data dalle c.d. carte privative. Si tratta di carte emesse da una struttura creditiza a utilizzo esclusivo di una azienda industriale o da una società commerciale per i propri clienti. Le aziende le distribuiscono ai loro clienti per incrementare la fidelizzazione al proprio marchio. Fra le carte emesse da aziende e società commerciali si citano: Ducati Moto; Esselunga; Coop. La lista è forzatamente limitata in quanto lo strumento è oggi utilizzato da tutte le principali strutture B2C.
[modifica] Il marketing
Per contrastare la concorrenza si sono affinate alcune tecniche di marketing. Si punta, ad esempio, a concedere carte aggiuntive a prezzi inferiori o nulli rispetto alla principale. Si sono introdotti servizi (ritiro contanti su ATM). Sono presenti anche servizi di assistenza in viaggio (bagagli, sanità). Sono stete attivate campagne di fidelizzazione tramite accumulo di "punti", che, dopo una certa quota, danno diritto a regali. Per penetrare il mercato in modo più deciso, sono state introdotte le "carte a target" (indirizzate, ad esempio, a studenti) con servizi o convenzioni mirate (es. sconto concerto).
[modifica] Principali carte di credito
Le principali carte di credito internazionalmente riconosciute sono:
- American Express
- Visa
- Mastercard
- Diners Club International
[modifica] Bibliografia
Mario Gabbrielli, Sandro de Bruno - Capire la finanza - Il sole 24 ore
